信用卡停卡（俗稱剪卡）是指持卡人主動向銀行申請終止信用卡合約，或銀行因風險考量強制終止，停卡後，該卡片將永久失效，無法恢復。
每到年底或年初，大家除了大掃除，有沒有順便幫自己的皮夾進行「斷捨離」呢？特別是 2025 年起，全台 14 家銀行啟動了大規模的「清呆卡」行動，想把那些沒在用、還要繳年費的卡片「剪卡」，但手裡拿著剪刀卻又猶豫了：「剪了會不會影響信用分數？」、「裡面的點數怎麼辦？」
如果你發現某張卡片一年刷不到幾次，卻還要為了年費煩惱，或許就是該說再見的時候了。本文將手把手教您正確的停卡流程，並引用聯徵中心與金管會的最新規範，分析這對您的信用評分 究竟有何影響。
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信用卡停卡/剪卡流程教學停卡會影響信用分數嗎？信用卡剪卡前必做 5 件事檢查表銀行會「強制停卡」嗎？不想剪卡，還有替代方案嗎？關於信用卡停卡的常見問題 (FAQ)結論：理性剪卡，為信用加分信用卡推薦小工具
信用卡停卡/剪卡流程教學 過去我們還以為剪卡真的要把卡片寄回去，後來才發現現在方便多了！以下是三種常見流程：
方式一：電話客服停卡 (最傳統)這是最直覺的方法。直接翻到卡片背面，撥打客服電話，轉接專人申請停卡。
小提醒
打這通電話時，要有心理準備會花點時間等待轉接。而且，這也是銀行挽留客戶的最後一道防線。客服可能會在這時拋出免年費」或「贈送紅利點數」的優惠來挽留你。
如果你是因為年費才想剪卡，這其實是個談判的好機會喔！
方式二：文字客服 / App 停卡 (最推薦)身為講求效率的現代人，我最推薦這個方式！ 數位化程度高的銀行已支援透過 App 智能客服或網銀頁面直接申請停卡，省去電話等待時間。
支援銀行參考：國泰世華 (阿發客服)、玉山銀行、台新銀行、中國信託 等，都已提供線上文字客服或 App 停卡功能。
方式三：臨櫃辦理若你是比較傳統、習慣面對面處理事情的人，也可以去分行辦理（例如玉山銀行等實體據點）。
必備文件：請務必攜帶身分證與原卡片。
除非你剛好要去銀行辦事，否則我不建議特地跑一趟，因為臨櫃等待的時間通常比電話客服還久，時間成本太高了。
停卡會影響信用分數嗎？這絕對是大家最擔心的大魔王關卡！很多人不敢剪卡，就是怕聯徵分數掉下來，影響以後買房房貸。其實，但根據財團法人金融聯合徵信中心 (JCIC) 的說明，只要掌握原則，影響並沒有想像中大。
💳 剪卡風險評估儀
這張卡目前還有「未繳清」的帳款或分期嗎？
💸 有，還有欠款
✅ 沒有，已結清
這是你人生中「第一張」或「持有最久」的信用卡嗎？
👴 是，它是最老的
👶 不是
剪掉這張卡後，你的「總信用額度」會不會大幅減少（少掉一半以上）？
📉 會，額度掉很多
💪 不會，還有高額度卡
🛑
修但幾勒！先不要剪！
您還有未結清的分期或帳款。現在剪卡，銀行會要求您「一次繳清」所有剩餘款項，會造成巨大的資金壓力。
🔄 重新測驗
⚠️
建議保留：這是您的信用元老
這是您持有最久的卡片，剪掉它會縮短您的「信用歷史長度」，可能會導致信用評分下降。建議留著偶爾刷小額就好。
🔄 重新測驗
🤔
請三思：注意信用動用率
這張卡佔了您很高的額度比例。剪卡後，若您消費習慣不變，您的「信用動用率」可能會飆高，進而被銀行視為高風險。建議先申請其他新卡再剪。
🔄 重新測驗
✂️
恭喜！可以安心斷捨離
這張卡不會影響您的信用分數太多。只要確認紅利點數已用完、自動扣繳已轉移，您就可以拿起電話申請停卡囉！
🔄 重新測驗
Interactive Tool by 一杯三十
情況一：影響不大 (大部分情況)如果你手上有好幾張信用卡，而且長期以來繳款紀錄良好（全額繳清、無遲繳），那麼停掉一張普通的、非主力的卡片，通常不會重創信用分數。放心剪吧！
情況二：可能會扣分 (地雷區)但是！有三種情況請務必小心，這是我在理財講座常提醒學員的「地雷區」：
停掉「使用最久」的卡： 「信用長度 (Credit History)」是信用評分的參考面向之一。如果你剪掉那張從大學畢業用到現在的第一張卡，你的平均信用歷史會瞬間縮短。雖然聯徵中心表示這部分配分比重相對較少，但對於信用歷史本來就不長的人來說，仍有扣分風險。
停卡後導致「信用使用率」飆高： 假設你總共有 3 張卡，總額度 30 萬。如果你剪掉其中一張額度 10 萬的卡，總額度剩 20 萬。若你的消費習慣不變（例如每個月還是刷 10 萬），你的信用動用率就會從 33% 飆升到 50%。在銀行眼裡，動用率過高可能被視為高風險。
還有欠款未繳： 這一點非常重要！剪卡不等於債務消失。若卡片上還有未結清的卡債或分期付款，停卡並不會讓這些錢不用還，反而可能觸發銀行要求你「一次性繳清」所有剩餘款項。這對現金流是很大的衝擊。
我們的建議
把這張「元老級」卡片留著，偶爾刷個小額（如超商買飲料）養著它。
信用卡剪卡前必做 5 件事檢查表 為了怕大家剪卡一時爽，事後才在後悔，我們特地幫大家整理了這份檢查表，請務必逐一確認打勾後，再申請停卡！
✂️ 剪卡前防呆檢查表
別急著動刀！確認以下 5 點都處理完畢了嗎？
完成進度
0%
✓
1. 紅利點數 / 哩程已歸零
點數停卡即失效。請先兌換商品、折抵帳單，或申請「歸戶」轉移至其他卡片。
✓
2. 電子票證餘額已退款
悠遊卡/一卡通餘額不會自動退回。建議去超商把餘額花完，或申請餘額轉置。
✓
3. 確認無未繳分期
停卡會終止分期合約。請確認您有足夠現金，能一次繳清剩下的分期款項。
✓
4. 自動扣繳已轉移
水電、保險、Netflix 是綁這張嗎？請先到服務端更改扣款卡片，以免違約。
✓
5. 檢查有無溢繳款
確認帳戶內沒有多繳的錢或退款。若有，請先申請退回或折抵其他帳單。
👍
太棒了！準備就緒
您已完成所有檢查，現在可以安心打電話給客服申請停卡囉！
📞 撥打銀行客服
Tool by 一杯三十
檢查項目為什麼要檢查？處理方式1. 紅利點數 / 哩程這是你的資產！停卡後點數通常會立即歸零。請先兌換商品、折抵帳單，或轉移至同銀行的其他卡片（歸戶）。注意：若是被銀行「強制停卡」，依金管會規定，紅利應可併入同銀行其他卡片或協商使用，不要讓權益睡著了！2. 電子票證餘額悠遊卡/一卡通內的錢不會自動退回銀行帳戶。建議先去超商/捷運站把餘額消費完畢。若剪卡後才退，通常需等待 40~45 個工作天，且部分銀行可能收取約 20 元的手續費。3. 分期付款還有 iPhone 或家電的分期沒繳完嗎？停卡視同合約終止，銀行會要求一次繳清剩餘款項。請確認荷包君準備好了。4. 自動扣繳水電、瓦斯、保險、Netflix、Spotify 是綁這張卡嗎？這最容易忘記！務必先更換扣款卡片，以免發生遲繳違約金，甚至導致保單失效。5. 溢繳款帳戶內還有多繳的錢嗎？（例如退貨退款）申請退回本人帳戶（可能需手續費）或折抵該銀行其他卡片的帳單。銀行會「強制停卡」嗎？有時候不是我們想剪卡，而是銀行「幫」我們剪了。這通常發生在兩種極端狀況：
1. 呆卡大清倉為了節省維護成本與資安風險，2025 年起包含國泰世華、永豐、中信、台新等 14 家銀行，都已大力執行「清倉計畫」。 條款通常規定：核卡後連續 12 個月 (或 6 個月) 未開卡或未消費的「呆卡」，銀行有權在 60 天前 通知後主動停卡或調降額度。
影響：這通常不影響信用分數，反而幫你省去年費的麻煩。
2025信用卡清卡政策總整理｜中信、台新、玉山、永豐全面停權對照表
2. 風險控管 (卡債過高 )這是比較嚴重的情況。若您有遲繳、卡債過高，或不幸被聯徵中心註記為「警示帳戶」，銀行為了風險控管，會強制將您名下所有卡片停用。
影響：這會嚴重影響信用分數，甚至影響未來申請貸款。所以理財第一步，永遠是顧好信用！
不想剪卡，還有替代方案嗎？如果你只是覺得年費太貴，或是擔心被盜刷，其實「剪卡」不是唯一解方，我們可以試試看「軟著陸」：
1. 申請免年費如果是因为看到帳單上的年費 才想停卡，請先致電客服「談心」。根據我們的經驗，只要你過往信用良好，通常補刷一筆小額消費，或申請改用電子帳單，客服都有權限幫你減免年費。
2. 調降額度如果你很少用這張卡，但又想留著以備不時之需（例如出國備用），又擔心被盜刷風險。可以主動申請將額度調降至最低（例如 2 萬元），而非直接停卡。
3. 轉卡 / 降級有些頂級卡年費很高，但你不想失去這家銀行的信用長度。可以詢問是否能將「要年費的頂級卡」轉為「免年費的普卡」，這樣既能保留信用歷史與點數，又不用繳年費。
關於信用卡停卡的常見問題 (FAQ)最後，我們整理了在剪卡時最常見的三個問題：
Q1: 停卡後，實體卡片要寄回去嗎？現在大多不需要。銀行會請您自行破壞磁條與晶片（拿剪刀剪碎，記得晶片要剪斷）。
但若是悠遊聯名卡且裡面還有餘額，部分銀行仍建議寄回以加速退款流程。
Q2: 剪卡需要付手續費嗎？一般正常申請停卡是免費的。但要注意，如果你的卡片是因為「遺失」才申請停卡（這叫掛失），則需支付掛失費 (約 200 元)。
如果確定卡片只是在家找不到且想停用，直接申請「停卡」而非「掛失」可以省下這筆錢。
Q3: 剛核卡可以馬上剪卡嗎？ 技術上可以，但理財上不建議。這會被銀行視為「奧客」或「洗卡族」，可能影響該銀行日後核發新卡或貸款的意願。
建議至少持有並正常使用半年以上再處理。
結論：理性剪卡，為信用加分信用卡理財講求的是「重質不重量」。定期清理那些沒在用、福利縮水的卡片，其實是很好的理財習慣，能讓你更專注在累積資產上。
只要記得避開「最老的那張卡」，並做好我幫大家整理的「事前檢查 」停卡一點都不可怕，反而是財務健康的一步。
現在就拿起你的手機，打開銀行 App，檢查是否有閒置已久的「呆卡」。依照本篇的 SOP 進行一場財務斷捨離吧！
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• 循環利率: 5.68%~15%
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消費回饋無上限包含保費，幾乎認列所有消費免年費門檻低回饋比例穩定
✗缺點
海外回饋不含歐盟及英國實體通路申辦門檻年收25萬銀行App體驗較普通
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• 循環利率: 5.68%~15%
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首刷/續卡禮大方可兌換航空公司多達15家免費機場服務次數多
✗缺點
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✗缺點
每月回饋金額有上限國外消費僅「餐飲」有加碼
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海外高回饋僅限日韓泰加碼部分有回饋上限且需登錄
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• 年費: 2,000元 (首年免年費，有條件終生免年費)
• 主要回饋: 一般消費1%，指定通路3% (完成任務回饋翻倍變6%)
• 新戶首刷禮: 500元刷卡金 (需完成門檻)
• 循環利率: 5.68%~15%
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指定通路廣泛實用回饋翻倍機制潛力高
✗缺點
回饋翻倍需滿足帳戶餘額條件指定通路回饋有上限
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• 主要回饋: 國內1%、日本消費2.5%、日本指定商店最高8.5%
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✗缺點
最高回饋需每月登錄加碼回饋有上限
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